第一百五十章 资金监管

丁亮的这个问题，让许小艾认真地思考了起来：“我觉得放少一点是可以的，就和某信的钱包一样，可能更加的安全一些。但是我也希望闲置的资金能不要浪费，如果有一点收益就更好了。”

“所以说你要首先找到愿意把钱放在里面的投资人，然后再找到愿意和你合作的商户，而且前期他们用你这个钱包去用于消费，是不是还能打折呢？”

许小艾苦着脸：“打折可能有些难。他们现在连加入都不愿意加入，再让他们打折岂不是更亏了？”

丁亮拍着桌子，对许小艾说道：“所以你现在最大的问题就是，资金方你满足不了，资产方你也搞不定，所以，我给你这件事情下个结论，那就是做！不！成！”

丁亮说完之后，拍拍屁股扬长而去，留下许小艾一个人在那里郁闷。

许小艾拨弄着手里的笔，在整张的白纸上面都画满了，也没想出好的办法。

就在这时，楚瑜的电话过来了：“小艾，你把我们家的钱投去了哪里？需不需要我帮你做什么？”

许小艾这才想起，她的钱包里还有一张楚瑜的卡，里面可是有上千万的，她的灵机一动，是不是可以拿出来一点做消费信托第一个吃螃蟹的人呢？

许小艾拿着这张卡跑去找陆良，跟他说要买新的产品，陆良一口答应：“现在正好有一个比较好的地产项目，收益率也比较高，要不就买那个吧。”

“行，我听你的，不过还有一个条件，你要帮我想办法把消费信托给做起来。”

陆良看了一眼许小艾：“我知道你那个消费信托，愿景是好的，只是没有什么实现的可能性。你做的这个事情其实和大的平台是一样，把两端撮合起来，但是你必须要两端都有好处，他们才愿意来做。”

“这个我知道，资金端那儿得提高收益率，不能让他的钱有限制，而且能让资金有保障，我觉得这个还是可以解决的，但是资产端就比较难了，首先没有商户愿意加进来，其次这些商户加进来之后，他们也不愿意打折呀，我用什么方法才能把他们吸引进来？”

陆良继续给许小艾分析道：“这些都是商人，他要不图名，要不图利，你如果没办法给他利益，那你要想办法给他名，如果是让他扬名立万的事情，说不定他愿意配合你做。”

许小艾经过陆良的这一点拨，好像有了一些思路，如果说成立这一单消费信托之后，这些商户都可以提高他们的名气，能吸引到更多的客流，那他们肯定愿意，就算让他们打折可能也能赚钱。

可这就是个信托架构，怎么样才能提高商户的知名度呢？

许小艾头都想通了，也没想出来办法，她和楚瑜发了条消息告诉他，准备帮他把钱都买房地产信托。

楚瑜说随便，只要别再出上次的那种风险就好了。

许小艾信誓旦旦地拍着胸脯说这是他们公司的项目，风控很严，不会有什么风险的，而最关键的是这个项目的抵押物就在主城区，项目有抓手没什么太多的担心了。

随后许小艾也和楚瑜提了，准备让他留1万支持她成立一个新的项目，可以用于日常的消费。

楚瑜没有任何意见，随便她折腾。

就这样许小艾找到了消费信托的第1笔资金，不过可不能都这样，这1万块钱存在信托账户里，什么时候才能消费掉呢？其他的投资人可不像楚瑜，对于像他这种只需要活期利息的人，随便放哪里都可以。

“小艾，你这个项目怎么样了？我听你上次介绍的是可以在商户打折是吗？”人力的曹总在走廊里碰见许小艾，拉着她亲切地问道。

许小艾觉得很不好意思：“曹总，这个项目还在探索之中，没有那么顺利，很多商户都不愿意接进来，现在对我们来讲好像陷入了一个瓶颈，找不到解决的思路。”

“哦，新项目的开发都是这样的，但有你这个往前冲的劲头就已经很不容易了，你要不再找同业他们问问，再看看银行有没有做过类似的项目，在前人的基础上可能才能更好的创新。”

曹总不愧是老信托人了，她也给许小艾提了个醒，就算行业内没有人做过消费信托，但整个金融系统内应该有类似的业务吧？

她带着卢珊珊直接去到了大通银行，找他们投行部的林浩了解情况，果然林浩给了她一个思路：“我们以前银行和房产局做过资金监管，那个是不是就是你说的这种？”

许小艾回来又在网上查找了相应的文件，果然发现房地产公司的资金监管是已经比较成熟的模式，这是由房管部门主推的业务，要求是为了维护买房人的权益，防止项目公司挪用资金，所以文件规定房地产公司的项目公司在销售房屋的时候必须要有预售资金的监管，也就是说投资人在和地产公司签了购房合同之后，他的首付款，按揭款还有定金，都得要打到政府规定的这个监管账户当中去。

许小艾回想了一下，当时她妈妈买房子的时候好像就没有打到监管账户，而是打到房地产开发公司自己提供的一个账户，而那个账户是否是监管账户，他们根本就不知道。

文件上面规定得很清楚，要求重点资金监控和非重点资金监控两种方式，这是指在项目总报价的1.3倍以内是作为重点资金，而超出这个金额之外的资金是非重点监控资金，而这部分资金可以用于偿还银行的贷款或者是用于其他的项目建设。

而重点建设的资金如果项目公司想要支用，必须在原来申报的资金支用计划的范围之内逐步的释放，这样呢可以最大程度的保证购房人的权益。

林浩还给她介绍了一个支行的客户经理，许小艾向他咨询了之后才知道原来这块的预售资金有的时候并没有完全按照政府的文件在执行。

首先在收款端，定金在收取的时候，和购房人的合同上根本就没有监管账户，购房人根本不知道定金要打到监管账户里面这一件事情。

其次，很多开发公司会利用网签和首付款之间的一个时间差来分批次的进行网签，这样也就给了他们一个资金挪用的时间，而后面的按揭卡也有很多是进了项目公司的自己的账户而不是政府监管账户。

在资金的支用方面那更加是离谱了，有的银行为了维护地产公司的关系，为了满足监管的要求，他们很多时候在月头就让客户把钱挪走，月尾再把钱放回来，相当于是上有政策，下有对策，阳奉阴违的一套。

还有的资金使用计划有可能会超额使用，并没有进行特别严格的审核，所以监管账户有的时候会形同虚设。

许小艾把这些事情搞明白之后，更加觉得信托公司在里面大有可为。

她原本的思路是找这些小的商户一家家去谈，现在她反而觉得有一个更好的方法就是和房管部门去谈，如果房管部门支持信托的这种架构，那对于他来说商户的事情就不用她解决了，房管部门下属已经有很多的地产公司，他们都要售房，而这个预售款的管理就和消费信托类似，这可能不完全叫做消费信托而是一种创新型上的服务信托。

许小艾越想越有门儿，她拉着丁亮和卢珊珊做了一份报告，提交给公司的中台去论证这个事情的可行性。

合规的魏老师看了之后，连连点头：“小艾，你这个思路比之前的那个靠谱多了，不过难度还是一样的大，从合规角度来说没有什么问题，只是你要想办法把房产部门搞定，信托在里面可以担任的角色有好几种，你比如说可以做双受托人结构或者双委托人结构，甚至是信托监察人结构，这个都是可以的。”

许小艾和魏老师越谈越深入，她最后觉得信托监察人的角色可能会更顺一点，因为这样不会让房产部门有太多的压力。

毕竟一个政策的出~台不是靠一个信托公司就可以推动的，而她在其中嵌入了信托公司的这个角色，反而是要求房地产公司在签合同的时候就把托管协议签成三方，这样只需要房管部门下一个文件要求他们采用信托的架构，再把合同里面的账户写成信托账户，后面的一些事情就理顺了。

风控部门的负责人却皱着眉头：“你这个思路是可以的，只不过你觉得哪家房地产公司愿意配合你做这件事情的，他们可都是老大，不信你可以去和地产部门交流一下。”

许小艾只好又去找地产部门的负责人，他们对于这个项目的设计倒没有什么异议，只是觉得和房管部门谈这件事情有一定的难度，必须要相关的政府部门一起出面，不过这件事情只要房管部门同意了，那地产公司肯定没有什么异议，只是这样对于他们的资金监管的压力就会大好多。

虽然问了一圈的不确定，不管怎么说，许小艾总算是有了一些确定的思路，也知道了要努力的方向，但是想要搞定房管部门可能就不是她的强项了，她把整体方案报给了总裁，总裁看了很感兴趣，不过他说要和集团的人商量商量，因为只有靠集团的力量才有可能去对接到房管部门。

许小艾该做的事情已经做完了，现在就等着后面总裁去沟通的结果了。