第四百二十章 銀行槓桿

沈金實在想不明白，究竟要怎麼把一筆錢，借給兩個人。

在他的概念之中，借貸的人提供抵押物品，他們講錢交給借貸的人，然後等着收利息。

又或者，借貸人因爲種種原因，導致無法還上欠款。

那麼，他們自然會收繳抵押物。

可不管怎麼樣，這錢都是要借出去的，總不能人家借了錢，連錢都不給人家吧？

如果眼前的不是英王朱瀚，沈金甚至都要懷疑，他是想利用自己的權勢，搜刮民脂民膏。

不只是沈金，就連劉申弘也是一副見了鬼的表情。

這兩個傢伙的想法，幾乎就寫在臉上了，朱瀚就是想猜不出來都難。

惡狠狠地瞪了兩人一眼:“你們兩個小混蛋什麼意思，本王是那種欺壓良善百姓的人？”

他們兩人就算心裏這麼想，當着朱瀚的面，也絕對不敢承認啊，同時搖頭。

“不敢！”

“王爺您英明神武才華過人，自然不屑於去做這種事。”

朱瀚對這兩個傢伙的識相，很是滿意。

“沈金，咱們大明銀行，現在已經開始吸納儲戶的資金了吧？”

“是的王爺，有朝廷的背書很多人都願意將銀子，存入咱們的大明銀行。目前全國的儲蓄大概有一千多萬兩銀子。”提起正事，沈金也收起了嬉皮笑臉的模樣。

“按照王爺您的吩咐，這些錢我們一分都沒有動用。”

這是朱瀚的吩咐，組建銀行最怕的就是擠兌。一旦儲戶發現兌換不出真金白銀，銀行的信譽頃刻之間就會毀於一旦。

爲了避免這種事情發生，朱瀚早就交代過，他們現在只需要吸納儲蓄，熟悉銀行運作的一切流程，暫時不需要盈利。

存入大明銀行的錢看起來不少。

實際上這一千多萬兩銀子，如果分攤到整個大明的話，簡直少的可憐。

畢竟真正有錢的人，是不會把錢存進錢莊裏的。

現在的錢莊，存錢都需要手續費。

存得越多，繳納的手續費也就越多。他們用到錢莊的情況，大部分都是爲了某些錢莊的異地兌換業務。

而數量最多的普通百姓，也就是在大明建立之後，日子才比以前好了一些。

也根本就不會，把自己手裏的那點小錢，存入錢莊之中。

目前的大明銀行，存錢還沒有利息這一說，那些存款的，暫時也就是不需要手續費罷了。

朱瀚皺着眉頭想了一會，輕輕一敲桌子:“雖然有些不太圓滿，不過現在時機也算是成熟了。”

“沈金，從今天開始。我大明銀行正式向大明華夏地區全境吸納存款。”

“只要在我大明銀行存錢的人，每年可以獲得三釐的利息。最少一錢銀子，即可在我大明銀行開戶。”

沈金跟劉申弘都蒙了，王爺今天該不會是發燒發糊塗了吧？

別人往大明銀行存錢，他們大明銀行要花人力物力來管理不說，竟然還要付給存錢的人利息。

“王爺，這樣也太……不妥當了吧？”沈金差點就把愚蠢兩個字說出來。

幸虧在關鍵時刻，還是及時改了口。

“王爺，這三釐的利息雖然不算多，可終究還是會吸引很多人。到時候，會有越來越多的人，來我們大明銀行存款的。”

朱瀚微微頷首:“沒錯，這就是本王的目的。這個利息，就是爲了儘可能的，吸收存款。”

……

王爺真的瘋了，沈金心中很是擔憂。

生怕朱瀚是真沒明白這其中的關鍵，慌忙解釋道:“王爺，即便只有兩三釐的利息，可如果存款的人太多，這個利息也會變成一個天文數字的。”

“而且王爺連一錢銀子的存款都受理，這樣的話，我們的運營官成本也會變得非常高。”

“雖然我們放貸的利息更高，可王爺您之前也說過，咱們大明銀行貸款的利息，只有區區一成。”

“王爺，放貸雖然風險比較小。但是，這不代表着沒有風險。”

“咱們大明銀行目的，是覆蓋整個大明華夏本土，這麼大的攤子，出現問題的可能性實在太大了。”

“如果我們每年不僅要負擔運營成本，還要加上壞賬，以及因爲各種原因而造成的損失……”

略一遲疑，沈金一咬牙道:“大明銀行很有可能是會虧損。”

“銀行出現虧損這個消息，小人覺得幾乎是不可能瞞住的。到時候，那些大戶必然會把他們的存款取出來，以避免損失。”

“只要那些大戶開始取錢，肯定會有人跟風。這個情況一旦擴散，導致全天下都出現擠兌的狂潮，我們大明銀行就徹底完了。”

沈金也不管朱瀚會不會生氣了，他在大明銀行上面注入了太多的心血。

無論如何，也不希望大明銀行因爲朱瀚的“無能”而毀掉。

朱瀚有些意外，沈金這小子目光很長遠啊，看來他似乎有點小看這個小子了。

如果他不是經歷過，後世那個信息大爆炸的時代。

恐怕還真就比不上這個傢伙。

“你說的有道理，不過正如本王剛纔所說的，爲什麼你會覺得，大明銀行會產生虧損呢？”

“這個世界上，什麼生意都有風險不假，不過這做銀行，絕對是風險最小的生意之一。”

見朱瀚似乎不是在說笑，沈金漸漸冷靜了下來。

這大明銀行從無到有，的確全都是這位英王殿下的得主意。

很多時候沈金都覺得不可思議，這位英王殿下，爲什麼就有這麼多的奇思妙想。

按理說，能想出銀行這種東西的人，的確不可能不知道其中的風險纔對，自己也是關心則亂了，竟然敢懷疑英王殿下。

“小人實在是想不通，還請王爺指點。”

朱瀚笑吟吟的道:“知道本王爲什麼，不惜投入巨量的銀子，也一定要把大明銀行，開遍咱們大明的每一個州府麼？”

“回王爺，小人明白。如果咱們大明銀行遍佈各地，也就意味着，那些商人可是隨時隨地，在大明的任何地方，通存通兌。”沈金斬釘截鐵的回答道。

“之前那些錢莊，雖然也有這些業務。但是，那些錢莊因爲一些原因，都只能限於某一地或者某幾個地方，沒有我們大明銀行方便。”

其中的原因，沈金沒有詳細說明。說白了，不過就是利益之爭罷了。

朱瀚微微頷首:“不錯，能想到這些，可見你也是用了心的。”

“那我們再假設一個場景，一個應天的商人，要來燕京做生意。以前他的錢，需要兩個錢莊過手，現在就只需要經過我們大明銀行。”

“而燕京這邊的商人，又正好快去川蜀做生意，他會怎麼做？”

“王爺，換成我是這個商人的話，自然還會把這筆銀子存入大明銀行，到了川蜀再拿出來。”

朱瀚繼續問:“如果這個川蜀的商人，恰巧又要去應天做生意呢？”

沈金若有所思:“王爺，您的意思是，這筆銀子雖然在咱們大明轉了一圈，可對咱們來說，這筆銀子，其實一直在應天沒有動。”

“對這幾個商人來說，這是三筆銀子，但是在咱們這裏，其實只要有這一筆銀子就夠了。”

“您之前所說的紙幣，就是這個原理。”

朱瀚搖頭:“紙幣的事先放一邊，我們現在就說存取銀子的事。”

“有一點你說對了，對於那些存錢的人來說，這是三筆銀子。但是這三筆銀子在運轉的過程中，就只相當於一筆銀子，現在你明白了麼？”

這麼簡單的道理，沈金當然明白。問題是，英王殿下讓他明白的，很顯然不是這麼直白的東西。

現在的錢莊也都是這麼運作的，不是什麼稀奇的東西。

至少，沒有專門拿出來說的必要。

見沈金一臉迷茫，朱瀚也發覺，自己說的好像有點太深奧了。

他到也沒覺的沈金無能。別說是這個時代的人，就算是朱瀚這個穿越者，以前在剛剛知道銀行是怎麼運作的時候，也是驚的目瞪口呆。

微微一笑，耐心的解釋道:“你難道沒有發現，在這個過程之中，他們其實並沒有使用銀子。”

沈金突然心中一動，隱隱約約似乎是抓住了什麼關鍵。可仔細去琢磨，卻又好像是隔着一層東西，看不見也抓不着。

只能繼續用可憐巴巴的眼神盯着朱瀚，希望朱瀚能爲他解惑。

他甚至隱約能感覺到，英王殿下接下來要說的東西，絕對不得了。

“沈金，這些商人看似在用銀子交易。實際上，他們全程根本就一兩銀子都沒動。所以，這些人用的，本質上是咱們大明銀行的信譽。”

“如果全國的絕大部分商人，都在使用咱們大明銀行的存兌業務。他們真正在使用的銀子，其實只有一部分，大部分一直在我們銀行。”

“只有少數特殊情況，他們會將這些銀子全部提出來。”

“我拿一個商人爲例，他如果在錢莊存了一百兩。在商人沒有提走銀子之前，錢莊除了手續費之外，最大的收益，就是將這筆銀子借出去，收取利息。”

“而我們大明銀行……”朱瀚的嘴角，爬上了一抹笑容。

他莫名的有一種，打開潘多拉魔盒的刺激感。

“如果有一個商人存了一百兩，大部分時候他只會使用其中一部分，就比如二十兩好了。那麼這個時候，我們就可以將其中的八十兩，作爲貸款放出去。”

朱瀚的這個說法，跟沈金之前說的那些錢莊，似乎也沒有什麼不同。

可沈金的眼睛，卻變得越發明亮起來，心跳都在加速，口乾舌燥。

他知道，真正的重點來了。

果然，就聽朱瀚又道:“我們姑且算，借貸的也是一個商人，他借錢有可能是因爲看中了什麼生意，臨時需要一筆資金。”

“那麼，這些錢他也不會全部提走，因爲跟他做生意的人，在咱們大明銀行，也是有業務的。所以，這裏面的大部分銀子，還是在咱們大明銀行。”

“這八十兩中，又有二十兩，這個商人會用作其它用途。可又剩下六十兩，是我們大明銀行可以隨意支配的……”

嘶……

沈金倒抽一口冷氣，瞳孔猛的收縮·。

他現在，甚至能清楚的聽到，自己彷彿打鼓一般的心跳聲。不知道什麼時候，汗水已經把他的衣服溼透。

原來，將一筆錢借給兩個人是這個意思。

沈金甚至想到了更多。

英王殿下舉例的時候，是扣除了一部分儲戶自己支配的錢財。

但是沈金知道，實際操作的時候，根本就沒有這個必要。

因爲在一筆錢出去的時候，肯定還會有更多的錢進來。

只要銀行能預留出一部分資金，這一百兩銀子想借給多少人，都沒有問題。

怪不得，王爺要給存錢的人利息呢。

因爲在大明銀行存錢的人越多，這裏面的操作空間就越大。

那些存錢數額比較少的人，對銀行也無比重要。

因爲這些人，是真的在存錢，他們的錢很可能放上幾年都不會動一下。

就算這些人存的數量少，可架不住他們人多啊。

大明現在已經有兩億多的百姓了，只要每個人存一錢銀子，那就是兩千多萬兩。

有這麼多固定的銀子儲備，也就不用擔心爆雷。

朱瀚見沈金這副模樣，就知道他明白自己的意思。

讚許的道:“本王管這種方式，叫做槓桿。”

沈金艱難的嚥了咽口水，之前朱瀚制定大明銀行貸款利息的時候，沈金還感嘆，自家王爺實在太過心善。

一分利，也就是10％的利息。如果讓在後世，肯定會讓人罵死的利率。

但是放在這個時代，那就跟不要利息一樣了。

三分利，那都屬於極其良心的。

現在沈金明白了，這尼瑪簡直比高利貸還要黑啊。

那些放高利貸的黑心腸，哪怕把利息訂的再高，一筆錢他也只能借給一個人。

而大明銀行這邊，同樣一筆錢，只要多貸出去幾次，收的利息就比高利貸還高。

放高利貸缺德，不少遭人白眼咒罵。

而他們……

找到大明銀行借錢的人，反而還會對他們感恩戴德。

“這……簡直……比搶錢還容易……”

沈金已經震驚的，語無倫次了。

至於跟他一起聽完這些的劉申弘，此時木訥張着嘴吧，一動不動。